Puțină istorie…
În anul 1994, un transfer către un beneficiar din alt județ dura până la 7 (șapte!!) zile, iar documentele de plată circulau prin... poștă. În 2001, românii puteau plasa o comandă pe unul dintre primele magazine online din România, cu plata ramburs. Începând cu 2006, transferurile în lei se decontează electronic, în aceeași zi sau în maxim 24 de ore, în cadrul unui sistem electronic de plăți care reflecta, la momentul lansării, un progres uriaș pentru afaceri și sistemul bancar. Acum nu mai măsurăm progresul în ani, căci zi de zi noi tehnologii, precum open banking (prin plăți cont la cont), schimbă modul în care afacerile și clienții acționează pe piețe.
Open banking vs. banking tradițional
Open banking înseamnă că băncile nu mai sunt stăpânii absoluți ai peisajului plăților, ci concurează direct cu fintech-uri și alte entități financiare, care inovează cu o viteză uimitoare. Open banking reprezintă o (altă) revoluție în domeniul financiar, facilitând accesul terților la datele financiare ale clienților băncilor prin intermediul interfețelor de programare a aplicațiilor (API-uri). Această accesare se face, bineînțeles, într-un mod sigur și controlat, întotdeauna cu permisiunea explicită a clienților. Principalul scop al open banking-ului este de a stimula concurența și inovația în sectorul financiar, oferind consumatorilor și companiilor acces la noi opțiuni și servicii financiare personalizate. Terții pot utiliza datele financiare pentru a oferi servicii personalizate, cum ar fi sfaturi de investiții, gestionarea bugetelor personale, oferte de credit adaptate nevoilor individuale, și bineînțeles servicii de plăți. În UE, open banking-ul este susținut și reglementat puternic de băncile centrale, pentru a asigura securitatea și confidențialitatea datelor. Directiva EU PSD2 (Revised Payment Services Directive) facilitează dezvoltarea open banking.
Așa că acum vorbim despre o nouă normalitate - plățile instant. De ce să aștepți executarea ordinului tău de plată? O plată instant va fi executată în maxim 10 secunde din momentul autorizării, iar beneficiarul va dispune de fonduri imediat. Plățile instant sunt larg răspândite în Europa, iar în România sunt în acest moment disponibile prin open banking la cinci bănci: BCR, BRD, ING, Libra Bank, CEC, plus Revolut, fiind reglementate prin noua directivă europeană de plăți și susținute de BNR.
Ce înseamnă de fapt, plățile instant? În momentul în care un client plasează o comandă, poate alege dintre diferite metode de plată: de exemplu, Google Pay, Apple Pay, prin Netopia mobilPay sau ramburs, cu cardul Visa sau Mastercard. Uneori, clienții sunt reticenți în a-și introduce datele cardului pe site-uri de e-commerce (da, este încă un motiv pentru care unii români aleg să plătească ramburs). Apoi, privind din perspectiva unui comerciant, intervine o perioadă de una până la trei zile în care așteaptă primirea sumei în conturile bancare, prin metodele obișnuite de plată. Trei zile poate să însemne mult, când există o presiune constantă asupra magazinelor online de a-și crește eficiența operațională, de a avea un cash-flow constant, într-o piață cu o competiție acerbă. Aș zice, așadar, că magazinele online se folosesc de absolut orice ocazie pentru a aduce o plusvaloare clienților lor și de a-și mări șansele de a obține succesul mult dorit. În comerțul online, scurtarea perioadei de decontare a tranzacțiilor este benefică, pentru că ideea comerțului online este să fie și foarte rapid. Aici intervin plățile instant, disponibile atât pe canalele de banking tradițional, folosite deja cu succes, cât și în open banking ca o noutate în țara noastră.
Așadar, un transfer bănesc care este executat în maxim 10 secunde este, din perspectiva tuturor celor implicați, o oportunitate de neratat. Și, dacă nu am subliniat suficient de bine acest lucru, o repet acum: aceste soluții open banking pot fi oferite de companii de tehnologie și folosite în deplină siguranță.
Test SmartPay – aplicație de inițiere de plăți
De aceea, am testat pentru voi o metode de plată nouă, care mi-a atras atenția: SmartPay.
Vânzătorul vrea să pregătească rapid coletele, după ce a primit comenzile, pentru ca acestea să ajungă la clienții nerăbdători cât mai repede. Și, desigur, este la fel de nerăbdător să-și primească sumele cuvenite. Putem avea o soluție sigură, ușoară, rapidă pentru satisfacția consumatorilor și a vânzătorilor, deopotrivă? Se pare că da.
UE a favorizat tranziția către Open Banking, astfel încât furnizorii terți să efectueze operațiuni de inițiere de plată, ce ajută consumatorii să facă plăți instant ca alternativă la metodele deja consacrate și să ofere servicii de interogare a conturilor, prin care utilizatorii pot afla rapid soldurile tuturor conturilor într-un singur loc. Directiva UE privind plățile a favorizat apariția mai multor furnizori terți de servicii financiare, astfel că, la nivel european, trendul este unul ascendent. Țara cu cei mai mulți furnizori terți autorizați este Suedia, cu 39 de astfel de jucători, la polul opus situându-se România, cu 2 furnizori autorizați de Banca Națională a României, primul dintre aceștia fiind Smart Fintech cu produsul de inițiere plăți, SmartPay.
SmartPay este, așadar, o soluție de plată cont la cont dezvoltată de către Smart Fintech - furnizor terț 100% românesc autorizat de Banca Națională a României din 2021, particularitatea acesteia fiind tehnologia nouă, inovatoare, de open banking pe care o utilizează.
Produsul SmartPay este primul serviciu de inițieri de plăți autorizat de Banca Națională a României, cu rol de accelerator de plăți – putând fi integrat în orice aplicație care gestionează resurse financiare sub orice formă, precum facturarea electronică, contabilitate, sisteme ERP și trezorerie, platforme de salarizare sau managementul finanțelor personale.
SmartPay este integrat cu 13 bănci importante din țară, precum ING, First Bank, Alpha Bank, Libra Bank, Garanti Bank, BCR, Banca Transilvania, OTP Bank, Revolut, CEC Bank, BRD, Raiffeisen Bank și Unicredit. Mai mult, produsul poate fi integrat ușor în platforma oricărui partener care dorește să le ofere clienților săi metode alternative de plată online.
Prin intermediul SmartPay, clienții magazinelor online pot efectua plata produselor/serviciilor achiziționate într-un mod rapid și sigur, fără a folosi un card bancar. Astfel, în procesul de finalizare a comenzilor, clientul alege ca metodă de plată SmartPay și selectează banca din care va plăti. Apoi, este redirecționat automat spre autorizarea plății în aplicația băncii alese, iar decontarea are loc în maxim 10 secunde pentru plățile instant, în aceeași zi sau următoarea zi, în funcție de bancă. Un magazin online poate oferi SmartPay pe orice canal propriu de achiziție, iar clienții săi au la îndemână plata cont la cont.
Clienții pot plăti online, selectând SmartPay la achiziția online, pot plăti direct facturile din aplicația de factură electronica, cu link de plată sau cod QR, pot plăti din aplicația lor mobilă, dintr-un e-mail, o notificare de plată sau din sms securizat, ba chiar pot plăti direct din chat-ul în care vânzătorul interacționează cu ei.
Studiu de caz – magazinul online Maison Olfactif
Am testat SmartPay pe site-ul https://www.maisonolfactif.com, un magazin online de parfumuri și primul care a implementat această soluție. Comerciantul oferă mai multe soluții de plată pentru achiziții, inclusiv SmartPay.
Cum funcționează? Ei bine, am inițiat o comandă și am ales ca metodă de plată SmartPay. Această opțiune mi-a permis să aleg prin ce bancă voi face plata, foarte simpu și rapid. Apoi, aplicația m-a direcționat către aplicația de banking a băncii pe care am ales-o pentru plată, unde m-am logat ca de obicei și am autorizat tranzacția. Nu a fost nevoie să introduc datele cardului, pentru decontare se va efectua un transfer direct și rapid între contul meu și contul comerciantului. Am apreciat ușurința în utilizare și faptul că nu au fost necesare datele cardului, care a simplificat foarte mult și a scurtat procesul de achiziție. În plus, dacă un cumpărător are temeri legate de utilizarea cardului personal, ei bine, această metodă de plată face lucrurile mult mai simple prin utilizarea unui simplu transfer între conturi.
Concluzii
SmartPay este prima aplicație de inițiere de plăți pe care o testez, integrată cu sistemul bancar, ce poate fi folosită de furnizorii de produse și servicii online.
Informații suplimentare sunt disponibile la: https://www.smartfintech.eu/
Puteți testa și voi aplicația aici, cu o donație către Crucea Roșie.
Autor: Camelia Cojocaru, ITChannel
Având un background variat, Camelia este interesată de noile tehnologii și de modul în care acestea simplifică și eficientizează atât procesele de afaceri, cât și viața noastră obișnuită. Ea a adunat mai bine de 20 de ani de experiență în domeniul bancar, carieră de-a lungul căreia a fost martoră a dezvoltării sistemelor de plăți în Romania și a contribuit în mod direct la modernizarea modului în care băncile și clienții deopotrivă efectuează plăți și decontări. Din 2012, Camelia a făcut un pas în domeniul academic, folosindu-și experiența corporatistă în activitatea didactică, dar și de cercetare. Cu entuziasm și cu pasiune, lucrează cu studenții la afaceri pe aceleași coordonate ale eficienței proceselor de operațiuni și a utilizării tehnologiilor în afaceri. De mai bine de zece ani, Camelia scrie și pentru reviste de tehnologie, pe aceleași subiecte, adaugând astfel experienței sale o nouă dimensiune, cea antreprenorială.
Comments